【保存版】創業融資は制度融資と公庫どっち？違いと失敗しない選び方

創業を考えたとき、多くの人が最初に悩むのが「資金調達」です。

特に迷いやすいのが、

・制度融資
・公庫の創業融資

この2つの違いです。

この記事では、創業前の方でもわかるように、仕組み・メリット・デメリット・選び方までわかりやすく解説します。

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1. 制度融資とは？

制度融資とは、自治体が用意している「銀行融資のサポート制度」です。

仕組みは少し複雑で、次の3者が関わります。

・銀行（実際にお金を貸す）
・信用保証協会（保証する）
・自治体（制度を整備する）

銀行が直接貸しますが、信用保証協会が保証するため、審査は「銀行」と「保証協会」の2段階になります。

制度融資のメリット

・金利が低めになることがある
・保証料補助がある場合もある
・地元銀行との関係を築ける

制度融資のデメリット

・審査が2回あるため時間がかかる
・創業直後はややハードルが高い
・自己資金が少ないと通りにくい

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2. 公庫の創業融資とは？

公庫とは「日本政策金融公庫」のことです。
政府が設立した金融機関で、創業支援を目的としています。

公庫融資は、保証協会を通さず、公庫が直接審査・融資を行います。

そのため、審査は1回で完結します。

公庫のメリット

・創業者向け制度が充実している
・無担保・無保証人が原則
・審査が比較的スムーズ
・実績がなくても将来性を見てくれる

公庫のデメリット

・制度融資より金利がやや高い場合がある
・返済が遅れると信用に影響する
・追加融資は実績が必要

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3. 制度融資と公庫の違い（比較）

【お金を出す人】
制度融資：民間銀行
公庫融資：日本政策金融公庫

【保証】
制度融資：信用保証協会あり
公庫融資：なし

【審査回数】
制度融資：2回
公庫融資：1回

【スピード】
制度融資：やや時間がかかる
公庫融資：比較的早い

【創業向き】
制度融資：ややハードルあり
公庫融資：創業者に向いている

	制度融資	公庫融資
お金を出すのは	民間銀行	公庫
保証	信用保証協会あり	なし
審査回数	2回	1回
スピード	やや遅い	比較的早い
創業向き	△	◎

4. 創業前はどちらを選ぶべき？

一般的には、まず公庫からスタートする人が多いです。

理由は次の通りです。

・創業前でも相談しやすい
・実績がなくても審査対象になる
・比較的スピード感がある

その後、事業が安定してから制度融資や銀行融資へ広げるケースもあります。

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5. 融資で一番大切なこと

制度融資でも公庫でも、審査で見られるポイントは共通しています。

・自己資金はいくらあるか
・なぜその事業をやるのか
・売上の根拠はあるか
・返済できる見込みはあるか

融資は「借りられるかどうか」ではなく、

「返せる計画になっているか」

が最大のポイントです。

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まとめ

制度融資と公庫融資の違いは、仕組みと審査方法にあります。

・制度融資は銀行＋保証協会
・公庫は政府系金融機関が直接融資
・創業時は公庫から始める人が多い
・どちらも事業計画が最重要

資金調達は創業のスタート地点です。
正しく理解して、自分に合った方法を選びましょう。